【摘要】 金融科技席卷传统金融行业 发展机遇与挑战并存
金融科技战略描述已是银行“标配”“科技引领”已成平安银行发展战略之首
金融科技正在不断席卷传统金融行业。从近期披露的年报来看，金融科技已被多数银行上升至战略层面的考量以及核心竞争力所在。
于银行而言，国泰君安证券研究院银行组在《银行转型：科技赋能》报告中指出，在科技发展浪潮下，传统银行业“变则生，不变则亡”。在可预见的未来，银行的转型方向是为客户提供开放式、体验式的金融服务，这要求银行在场景、流程、产品、风控、运营这五大能力的全方位提升。而目前银行在这些能力方面都存在一定缺陷，亟需科技为其赋能，扩张其能力边界。
可以看到，一方面，银行发展金融科技充满机遇;但另一方面，在发展过程中也存在挑战。麻袋研究院高级研究员苏筱芮在接受《证券日报》记者采访时表示，挑战一是场景建设，当前互联网巨头把控了电商购物、社交运营等多重场景，而一些银行在场景建设方面投入不足，对于传统网点模式过于依赖;挑战二是安全建设，网络风险与网络安全技术需要与时俱进，以抵御外部风险的冲击;挑战三是道德建设，尤其是对用户资金、用户数据的防控，谨防“内鬼”对企业工作及品牌形象带来的不良影响。
银行将金融科技
定位为核心竞争力
随着新兴技术在金融行业的深入应用，科技对金融的作用被不断强化，金融科技已然成为金融领域最炙手可热的发展方向。传统的银行业也在不断探索，制定金融科技发展战略，推动银行的金融科技转型进程。在近期银行披露的年报中，关于金融科技的战略描述已经是“标配”，不少银行还将金融科技定位为自身发展的核心竞争力。
平安银行年报中的全行发展战略部分就将“科技引领”列在首位。年报显示，平安银行将科技视为战略转型的第一生产力，致力于将前沿科技全面运用于产品创新、客户营销、业务运营和风险控制等各个领域，构建“3+2”科技平台格局，打造口袋银行、口袋财务和行e通“三大门户”，打造智慧财务和智慧风控“两大心脏”，持续升级传统业务，不断创新业务模式，提高运营效率，提升服务体验，打造金融科技“护城河”。同时，卓越领先的金融科技也是平安银行认为是核心竞争力所在。
浦发银行也在其年报中的核心竞争力部分指出，集团高度重视“数字化”战略推进，以数字化重点项目为抓手推进数字化转型，实现增长动力转换。业内首发API Bank无界开放银行，首推集成式VTM，建设浦发主导的O2O数字化生态圈。对标科技前沿，联合百度、华为等设立六大创新实验室，携手微软等成立科技合作共同体，推进金融科技成果应用。推动数字赋能，强化线上经营与大数据分析，在精准营销、智能获客和风控运营等多领域取得突破性进展。
四大行之一的建设银行也加大金融科技发展力度。董事长报告表示，银行着力实施金融科技战略，以智慧聚能激发新动力。启动新一轮金融科技“TOP+”战略，成立建信金融科技公司，整合形成七大核心事业群。运用大数据、区块链、人工智能等为产品创新、客户服务和风险管理赋能，将新一代核心系统延伸覆盖到海外机构和子公司，实现集团信息科技能力整体跃升。构建公有云服务、智慧政务服务等17个平台，为客户、同业和政府部门提供定制化技术支持服务。探索市场化的人才培养和激励机制， 与专业机构合作建立开放式平台，形成聚合前沿科技、金融场景、创新商业模式的“生态朋友圈”，全方位提升对现代科技的吸收、转化和实践能力。
银行发展金融科技
机遇与挑战并存
从目前来看，银行已在金融科技领域构建了巨大的发展空间。但从时间纵轴来看，银行选择金融科技也有着必然性及必要性。
《银行转型：科技赋能》中提到，金融科技1.0时代，计算机进入银行系统，后台业务电子化极大提高了银行运行效率，前台业务的电子化则使得银行业务跨越了时间的限制;金融科技2.0时代，互联网的出现让银行业务进一步跨越了空间;而金融科技3.0时代，人工智能、区块链、云计算、大数据等新性IT技术等出现，有望推动银行业的再一次转型，重塑银行业的面貌。
此前也有银行人士指出，在金融科技创新的推动下，中国银行业逐步从高速增长转变为高质量发展。金融科技创新为银行带来新的发展机遇：一是力促银行服务高效;二是助推银行风险管理能力更加优化，降低运营管理成本;三是助力银行拓展覆盖客群更加广泛。
不过，机遇与挑战总是如影随形。有分析人士对《证券日报》记者表示，从当前的银行实践来看，与金融科技公司合作中就存在诸多“痛点”，包括体制、合作模式，以及技术对接问题。
而整体来看，不同定位、不同规模的银行在发展金融科技中的难点也不一样。苏筱芮指出，大型银行的难点在于：一是效率问题;金融科技是一项注重效率的事业，而在一些传统银行面临决策链条过长等情形。二是协同问题;大型银行通常存在各种类型的业务，而其分支机构与人员队伍又过于庞大，如何协调各部门、各分支机构的金融科技事业，是大行需要着重思考的问题。
而对于小型银行来说，其生存空间面临夹击，前有大银行争抢客户，后有互联网巨头争夺场景，无论在业务量还是资金实力方面均存在一定劣势。另外，有一些中小银行对自身的业务定位不明晰，在开展金融科技战略决策的时候视野较为局限，引入外部金融科技力量的时候缺乏前瞻性，可能导致事倍功半。
在国家金融与发展实验室副主任、中国社科院金融研究所所长助理杨涛看来，传统金融机构在金融科技发生变革中面临不同挑战时，应该处理好以下五种关系，促进传统金融的科技转型：一是要处理好技术与场景的关系;二是要处理好变革与传统的关系;三是要处理好需求与应用的关系;四是要处理好创新与合规的关系;五是要处理好独立发展与对外合作的关系。
当前，金融与科技的融合已不仅仅停留在技术层面，更体现为发展理念、业务模式、管理模式、服务模式等全方位的融合再造，如何真正地解决融合中的痛点、更好地用技术提升服务或许是银行，甚至所有传统金融机构都必须面对的重要课题。